Система быстрых платежей: как она развивается в России

Перевести родителям деньги, дать другу в долг или скинуться на подарок — дело 10 секунд. Открываете мобильное приложение, набираете номер телефона, выбираете банк, вводите сумму — и готово. Но так просто было не всегда.

Рассказываем, как в России появилась система быстрых платежей (СБП). Делаем это вместе с Максимом Яныгиным, начальником Управления транзакционных розничных продуктов в Газпромбанке.

Что такое система быстрых платежей?

Система быстрых платежей — это сервис для переводов. Главные ее достоинства:

• она бесплатная;
• работает круглосуточно;
• отправляет деньги мгновенно;
• чтобы перевести, нужно знать только номер телефона.

Но есть нюансы:

• если банк не включен в СБП, перевод сделать не получится;
• переводить деньги по СБП можно только тем, кто подключился к системе через мобильное приложение своего банка.

Система быстрых платежей не хранит данные пользователей, но при этом знает, какие карты привязаны к его номеру телефона. Когда человеку собираются перевести деньги по номеру, система предлагает выбрать банк.

Как и почему в России запустили СБП?

Система быстрых платежей появилась в России по инициативе Центробанка в начале 2019 года. Максим Яныгин отмечает, что это первый в стране централизованный сервис в сфере финансов. По его мнению, систему решили запустить, потому что для банковских клиентов это:

1. Свобода в выборе банка. До системы быстрых платежей по номеру телефона можно было переводить деньги только внутри одного банка, например с карты Газпромбанка на карту Газпромбанка. Поэтому люди выбирали тот банк, где обслуживалось большинство. Теперь можно заводить сколько угодно карт разных банков и переводить деньги между ними без комиссии.

2. Экономия денег. Раньше, когда люди переводили деньги с карты на карту, банки использовали сервисы платежных систем, например Visa или MasterCard, — и платили им за это. Чтобы компенсировать траты, они брали с клиентов комиссию за переводы. Система быстрых платежей — это бесплатный сервис. Банки ничего не платят, а значит — не берут комиссию с клиентов, если перевод на сумму менее 100 000 рублей.

3. Экономия времени. Чтобы не платить комиссию за перевод, люди отправляли деньги по реквизитам счета. Эта операция длилась до пяти рабочих дней. По системе быстрых платежей деньги отправляются мгновенно.

4. Удобство перевода и безопасность. Чтобы перевести деньги, приходилось делиться реквизитами счета или карты. Теперь нужно знать только номер телефона.

Как банки подключались к системе быстрых платежей?

Система быстрых платежей выглядит идеальным проектом, но таким он стал не сразу. 

Как система быстрых платежей повлияла на банковскую сферу?

Статистика Газпромбанка показывает, что система быстрых платежей изменила поведение клиентов.

Люди стали чаще отправлять деньги. В первом полугодии 2021 года количество переводов по сравнению с аналогичным периодом 2020 года выросло втрое, а сумма транзакций — в 2,5 раза. В августе 2021 года сумма ежемесячных операций по картам Газпромбанка выросла в 6,5 раза, а количество — в 16 раз.

Больше клиентов стали менять банки. Раньше людям было сложно перейти из одного банка в другой, а держать несколько карт казалось бессмысленным. Обычно муж и жена использовали карты одного банка, чтобы переводить друг другу деньги без комиссии. По этой же причине многие пользовались услугами только того банка, где получали зарплату.

Эволюция и перспективы СБП в России

Сейчас у системы быстрых платежей есть такие сценарии:

• customer-to-customer — люди посылают деньги друг другу;
• customer-to-business — физлицо отправляет деньги юрлицу, например покупает товары;
• me2me — человек отправляет деньги на свои счета в других банках.

Первый сценарий системно значимые банки подключили в 2019 году. А переводы между физлицами и юрлицами часть банков запустила летом 2021 года. Клиенты многих банков, в том числе Газпромбанка, уже могут оплачивать покупки через СБП по QR-коду. Остальные системно значимые банки должны подключить эту опцию до 1 октября 2021 года, а банки с универсальной лицензией — до 1 апреля 2022 года. Третий сценарий Газпромбанк запустил совсем недавно — 30 сентября.

В будущем у системы быстрых платежей появятся и другие сценарии. Планируют настроить переводы:

• между физлицами по инициативе получателя — можно будет напомнить, чтобы вернули долг;
• от юрлица лица физлицу — компании смогут переводить через СБП зарплату сотрудникам или возвращать деньги за бракованный товар клиентам;
• от физлица государству — чтобы оплачивать налоги, штрафы, сборы, пошлины;
• от государства физлицу — чтобы выдавать пенсии, пособия, зарплаты.

Что происходит с системой быстрых платежей в других странах?

Сервисы, похожие на российскую СБП, есть во многих странах. Максим Яныгин отмечает, что по своей сути они мало чем отличаются от российского аналога. Но есть особенности.

• В Великобритании сильно фокусируются на безопасности — используют блокчейн-технологии, чтобы отслеживать мошенничество, попытки терроризма и коррупции.
• На азиатском рынке мгновенные переводы активнее используют не в банковских приложениях, а в мессенджерах — люди отправляют деньги в чатах.
• В некоторых странах деньги переводят не по номеру телефона, а по имейлу.
• А в Италии стали уже доступны переводы криптовалюты.

Разные страны по-разному привлекали к системе быстрых платежей своих граждан. Например, в Китае многие зарегистрировались в приложении Alipay, потому что так можно пользоваться прокатом велосипедов без страхового депозита. В Бразилии все финансовые институты обязали предлагать гражданам подключиться к системе и, как и в России, запретили комиссию.

Со временем системы мгновенных переводов могут стать международными. В апреле 2021 году Сингапур и Таиланд объявили, что создадут первую в мире трансграничную систему быстрых платежей.