Газировка за улыбку: как биометрия меняет жизнь банковских клиентов

Что такое биометрия, как ее используют банки и что нас ждет в будущем с единой биометрической системой — выяснили вместе с Дарьей Скачковой, управляющим директором в Газпромбанке. 

Что такое биометрия и как она работает

Биометрические данные — это уникальные характеристики человека, по которым можно установить его личность. Чаще всего в биометрии используют изображение лица и голос, но еще это могут быть отпечаток пальца, радужка глаза или рисунок вен.

Сегодня люди в России чаще всего сталкиваются с биометрией, когда пользуются смартфоном. Например, снимают блокировку экрана или заходят в приложения с помощью лица или отпечатка пальца. Как это работает:

• Дактилоскопический сканер телефона снимает отпечаток пальца — переносит не все линии, а только опорные точки, которых достаточно, чтобы различать разные отпечатки.
• Затем сканер переводит данные в цифровой код и запоминает его — это не изображение отпечатка, а его математический образ.
• Когда человек вновь подносит палец к сканеру, телефон сравнивает новый код с тем, который уже записал, — если находит совпадение, позволяет разблокировать телефон.

По такой же схеме работают и другие виды биометрии, отличаются только сканеры и опорные точки для шифра. Например, чтобы создать Face ID, в Apple разработали сканер объемно-пространственной формы лица человека.

Еще один распространенный сценарий для биометрии на телефонах — это оплата покупок. Этот сценарий был бы невозможен, если бы не мобильные платежные системы: Google Pay, Android Pay, Apple Pay и Samsung Play. Вот как они работают:

• Пользователь передает сервису данные карты — самостоятельно или через банковское приложение. Это номер, срок действия, CVV или CVC2-код. Так карта загружается в платежную систему. Все эти данные система шифрует и не хранит в оригинальном виде. То есть мошенники не смогут взломать Apple Pay пользователя и узнать CVV-код.
• Чтобы оплатить покупку смартфоном, человек прикладывает его к терминалу и подтверждает операцию. Раньше для этого надо было вводить пароль от смартфона. Когда пароли заменили на биометрию, появилась возможность платить с помощью пальца или лица.

Как банки собирают данные для Единой биометрической системы

В 2018 году Центробанк совместно с Ростелекомом запустил Единую биометрическую систему — ЕБС. Это сервис, который помогает получать услуги удаленно. Единую биометрическую систему вместе с логином и паролем от «Госуслуг» планируют использовать для идентификации людей в финансовой сфере, здравоохранении, образовании, муниципальных организациях, ретейле и e-commerce.

На сайте системы отмечают, что она имеет точность распознавания выше 99,99999%. Это значит, что система распознает даже близнецов.

Регистрация в ЕБС для клиентов банка-партнера — добровольная и бесплатная. Чтобы ее пройти, нужно:

• создать и подтвердить аккаунт на «Госуслугах»;
• прийти в отделение банка-партнера с паспортом и СНИЛС;
• подписать согласие на обработку данных;
• сделать фотографию и записать голос.

Процедура сдачи биометрии длится около пятнадцати минут. Потом клиент тратит пару секунд, чтобы получить банковские услуги с помощью отпечатка пальца или голоса.

По закону сбор биометрических данных клиентов — это обязанность банков и с базовой, и с универсальной лицензией. Между собой они различаются по уровню капитала, объему требований к ним и полномочий. При этом, если банк получил данные, он должен передать их в Единую биометрическую систему. Банки по закону не хранят биометрию, которую собирают для ЕБС, а система не хранит фото, запись голоса и персональные данные — всё это преобразуется в цифровой код.

С 1 января 2022 года банки должны будут предоставлять клиентам возможность получать кредиты, открывать счета и вклады удаленно через сайт или мобильное приложение банка — то есть с помощью биометрии.

Клиенты смогут пользоваться услугами банка в любое время и из любого места. Банки — снизить затраты на отделения и операторов. А еще они будут быстро получать достоверные данные о клиентах, и это значительно снизит мошенничество с документами.

Если клиент не хочет сдавать биометрические данные и просит открыть вклад или выдать кредит в отделении, банк по закону не имеет права отказать.

Как банки используют биометрию

Еще до появления ЕБС некоторые банки начали собирать биометрические данные клиентов с их согласия и использовать во внутренних проектах. Это помогло повысить безопасность, удобство и скорость обслуживания.

Идентификация. С помощью биометрических данных в некоторых банках распознают личность клиента по его лицу или «узнают» по голосу, если он звонит в кол-центр.

Безопасность. В некоторых банках технология распознает поддельный или потерянный паспорт в отделениях. В мобильном приложении система просит клиента посмотреть в камеру, чтобы подтвердить нетипичную операцию. Например, непривычно большие суммы переводов или закрытие вклада раньше срока. Это помогает бороться с мошенниками.

Биоэквайринг. Некоторые банки запустили технологию, с помощью которой можно оплачивать покупки, если просто посмотреть в камеру — встроенный сканер распознает лицо. Для этого биометрия привязана к карте. Такую систему уже начали использовать в московском метро или некоторых точках питания Москвы. В Китае запустили проект Smile to Pay — в магазинах можно расплатиться, если улыбнуться в камеру.