Содержание:
Финансовые технологии меняются так быстро, что уследить за всеми трендами и новыми сферами их применения сложно. Никита Ломов, руководитель отдела аналитического отдела Ассоциации ФинТех, рассказал, в каких нишах финтех работает уже сейчас, а в каких только начинает развиваться.
В какой точке финтех находится сейчас?
Основные игроки на российском финтех-рынке — это банки, крупный ретейл и IT-компании. Они создают и выпускают на рынок сервисы и приложения, решающие проблемы и бизнеса, и людей.
Стартапов в отрасли мало, что может быть связано с недостатком венчурного финансирования. За первое полугодие 2021 года объем инвестиций в России составил $1 млрд — причем во все стартапы, а не только в финтех. Для сравнения, по данным аудиторской компании KPMG во Франции и Индии за тот же период в финансовые технологии вложили по $2 млрд, в Великобритании — $24,5 млрд, а в Америке — $42,1 млрд.
Предпринимателям сложно оставаться самостоятельными без средств от инвесторов, и их разработки часто покупают банки. Это позволяет крупным игрокам получить готовое решение, которое нужно только интегрировать в свою систему.
Читай также: Как взаимодействуют банки и IT-стартапы
Какие тренды в России на пике?
Технология RPA, или роботизация внутренних процессов, ускоряет цифровизацию банков. Она основана на использовании программных роботов, которые умеют решать простые задачи и забирают на себя рутинные операции банковских сотрудников.
Действует робот так же, как действовал бы человек. Алгоритм работает с автоматизированной банковской системой (АБС), анализирует данные о клиентах в таблицах, переносит вложения из электронной почты в базу.
RPA снижает влияние человеческого фактора, например, снижается количество ошибок в документации. В повседневных процессах пока невозможно полностью исключить человека, но большую часть работы уже может выполнять робот.
Другая технология — открытые API. Это программный интерфейс с открытым кодом, через который можно связать разные платформы и приложения.
С помощью открытых API банки и другие игроки рынка, например финтех-стартапы или маркетплейсы, могут обмениваться информацией. Через открытые API можно проводить транзакции или передавать информацию о счетах, банковских продуктах, истории платежей, при условии, что получено согласие клиентов.
Использование открытых API дает возможность создавать инновационные финансовые продукты и сервисы. Это способ коммуникации, удобный для всех участников рынка: финансовых организаций, финтех-компаний и стартапов, — который также позволяет им уменьшить издержки на интеграцию друг с другом. Благодаря технологии будет создана единая доверенная среда открытого банкинга, которая станет основой для реализации новых решений и бизнес-моделей, что в свою очередь даст импульс для роста всего банковского сектора.
С 2018 года в Газпромбанке открытые API для партнеров реализованы в формате коробочного решения. Подробнее о преимуществах такого подхода читайте в нашей следующей статье "Открытые API в Газпромбанке".
PFM (Personal Finance Management), или сервисы управления личными финансами, — это приложения, которые помогают управлять личным бюджетом. Сейчас чаще всего пользователю приходится вносить информацию о доходах и расходах вручную, либо давать доступ к банковскому приложению.
Если открытые API начнут использовать повсеместно, PFM может развиться в более удобный инструмент. Человек сможет в одном окне получить доступ ко всем своим счетам во всех банках и управлять средствами в этом же приложении, например, переводить деньги из одного банка в другой. Это позволит, например, выбрать вклад с самым высоким процентом на остаток или оплатить повседневные покупки картой с самым выгодным кэшбэком.
Еще один тренд — сервисы BNPL (Buy Now Pay Later). По сути это рассрочка, которую можно встроить в маркетплейс или любую другую площадку. Пользователи таким образом могут оплатить любой товар, будь то новая техника, одежда или набор продуктов.
Зачастую, людям проще оплачивать покупки не сразу, а разбив на несколько платежей. Продавцам и маркетплейсам выгодно использовать BNPL, потому что это дает возможность увеличить продажи.
Embedded finance, или встроенные финансы, позволяют сделать процесс оплаты товара или услуги «бесшовным». Это используется во всех сферах — от покупки еды в службе доставки, когда достаточно нажать кнопку «Заказать», вплоть до покупки жилья, подать заявку на кредит сейчас можно на сайте с объявлениями о продаже квартир.
Чего ждать в ближайшем будущем?
Некоторые ниши в России слабо охвачены финтехом. Решения, которые уже есть, не закрывают все потребности бизнеса и людей.
Например, бизнесу нужны сервисы, которые упростят работу с самозанятыми: автоматизируют выплаты или помогут искать исполнителей с подтвержденным статусом. А самозанятым — приложения, в которых можно не только формировать чеки на услуги, но и отслеживать баланс счетов, оформлять возврат, собирать статистику.
Сейчас нет по-настоящему удобных приложений для оплаты услуг во всех жизненных ситуациях, от ЖКХ до налогов. В этой нише активно работают банковские приложения, однако клиентский путь в них не всегда бесшовный.
Востребованы финтех-решения для людей, которые хотят купить жилье в ипотеку, но у них нет кредитной истории. Один из вариантов сделать ипотеку доступнее — ввести новые методы скоринга, которые учитывают не только кредитную историю, но и вообще все расчеты человека. Например, ежемесячные переводы арендной платы за съемную квартиру.
Для потенциальных заемщиков понадобятся сервисы, в которых можно будет пройти все шаги по оформлению ипотеки онлайн: выбрать банк, получить предварительный ответ, передать документы, заключить договор на кредит.
Возможно, финтех будущего будет построен не только на онлайн-переводах, но и в целом на использовании виртуальных денег. Речь не о крипте, а о цифровых валютах центральных банков.
В России к декабрю 2021 года планируют создать прототип платформы цифрового рубля. Сейчас в мире официально запущены две цифровые валюты. С 2020 года действует Sand Dollar на Багамских островах и с 2021 года — трансграничный DCash для нескольких островных государств на Карибах.
Что до сих пор кажется самым фантастическим в финтехе?
Это бытовой интернет вещей. Компания Amazon уже разрабатывает холодильник, который будет следить за тем, хватает ли всех продуктов, и самостоятельно заказывать еду. Чтобы реализовать эту функцию, нужно научить холодильник обращаться к банковскому счету владельца.
Возможно, через несколько лет и другая техника будет сама пополнять запасы бытовой химии или вызывать мастера по ремонту. Но пока это слишком отдаленная перспектива даже для такой высокотехнологичной ниши, как финтех.
