Интернет вещей в финтехе: что есть сейчас и чего ожидать в будущем

Интернет вещей (Internet of Things, IoT) — это сеть связанных устройств, которые собирают различные данные и обмениваются ими. Это могут быть как датчики и камеры, так и смартфоны, умные часы или телевизоры.

Часть этих устройств используют для сбора данных, чтобы подтвердить транзакцию, например, камеры в метро для оплаты проезда по лицу. Другая часть гаджетов служит самостоятельными средствами для бесконтактной оплаты товаров или услуг, например, умные колонки.

Вместе с Михаилом Поповым, основателем и CEO TalkBank, рассказываем, как интернет вещей применяют в финтехе.

Как развивается IoT в России и мире

Россия — одна из стран с самой высокой популярностью безналичных и бесконтактных платежей. Пока речь идет больше о картах или, в лучшем случае, смартфонах. Постепенно доля покупок с помощью интернета вещей растет, но все-таки пока это не мейнстрим: сам по себе интернет вещей только развивается и еще не вошел в повседневную жизнь большинства людей. Умные устройства, например колонки, относительно дорогие и доступны не всем. К тому же их продолжают использовать больше для развлечения.

По подсчетам консалтинговой компании IDC, российский рынок интернета вещей к 2025 году вырастет до $8,75 млрд. Ожидаемый ежегодный прирост в 2021–2025 годах составит 16,8%. А общий мировой рынок к 2024 году может достигнуть $1 трлн, предполагает компания GlobalData.

В мире IoT воспринимают по-разному. Например, многие европейские страны пока не готовы к нему — большинство людей предпочитает использовать наличные. Это замедляет развитие финансовых технологий и интернета вещей в том числе — на них сейчас просто нет спроса.

Выделяются Швеция, Великобритания, Франция и некоторые другие страны: в них почти отказались от использования наличных. Ожидается, что Швеция станет первой полностью «безналичной» страной к 2023 году.

Со временем люди привыкнут платить бесконтактно и будут готовы использовать всё больше устройств для покупок. Постепенно это приведет к развитию технологий и повсеместному внедрению интернета вещей. Первые шаги в этом направлении в России делают уже сейчас.

Как интернет вещей в финтехе упрощает жизнь людей

Для финтех-компаний и банков важно сократить дистанцию между бизнесом и клиентом. Люди активнее покупают товары и услуги, если для оплаты и получения нужно совершить минимум действий. Именно поэтому банки переходят на открытые API, развивают встроенные финансы, разрабатывают приложения. Следующий этап — использовать интернет вещей, чтобы каждая транзакция стала еще проще.

Например, система оплаты по лицу в Московском метрополитене работает с помощью интернета вещей. Оплата проезда происходит автоматически, пассажиру не нужны наличные, карта или телефон — достаточно пройти через турникет с камерой. Если система «узнает» его, она передаст запрос к банковской системе и спишет плату за проезд с нужного счета. Правда, для этого придется заранее зарегистрироваться в приложении, внести свое фото в базу данных и привязать банковскую карту.

Читай также: Газировка за улыбку: как биометрия меняет жизнь банковских клиентов

Похожим образом работают платные дороги: камера считывает номер проезжающего автомобиля, а система списывает оплату с банковского счета владельца.

На уровне технологий уже можно реализовать продажу почти любых услуг через умные колонки. Например, умные колонки с голосовым помощником Alexa от Amazone могут совершать и оплачивать покупки в интернете. Для этого пользователю нужно дать колонке голосовую команду, а затем подтвердить оплату с помощью кода.

Если банки подготовят необходимые API, точно так же можно будет проверять состояние банковского счета. Но пока люди еще не готовы массово пользоваться подобными сервисами.

Как бизнес использует интернет вещей

Финтех и интернет вещей упрощает не только жизнь обычных людей, но и работу бизнеса. Сильнее всего это заметно в сфере логистики и хранения. С помощью сканеров и датчиков на складах, в грузовых автомобилях и на самих товарах можно полностью отследить весь путь грузов. По мере того, как товар продвигается к клиенту, система проводит автоматические транзакции. Это большая область, которая только начинает развиваться.

Участие людей здесь будет минимальным. Сканеры и датчики работают автономно, не делают случайных или намеренных ошибок — специалистам не нужно плотно контролировать логистику. Такую систему легко сделать еще прозрачнее и безопаснее, если интегрировать с технологией блокчейн.

Будущее интернета вещей в финтехе

Все компании, которые хотят роста продаж, будут стараться сделать транзакции небольшими, но частыми. Например, брать платеж только в момент, когда человек пользуется услугой, — этап предоплаты исчезнет.

По такому принципу сейчас работают шеринги самокатов и автомобилей, но решение подойдет и для других сфер. Например, любитель плавания сможет оплачивать минуты тренировок в бассейне, а не годовой абонемент. Браслет или другое устройство с датчиком будет фиксировать время, а затем отправлять запрос в банк на списание.

Со временем устройств, через которые можно оплачивать покупки, станет больше: к часам, смартфонам и колонкам добавятся телевизоры, системы умного дома, а в отдаленном будущем, возможно, и любая другая бытовая техника. У Samsung и LG есть холодильники с Wi-Fi и сенсорными экранами, с помощью которых можно заказывать продукты через интернет, писать заметки или управлять устройствами умного дома. Amazon работает над первым умным холодильником. Он сможет сам заказывать продукты или предупреждать об истекшем сроке годности.

О том, как стиральные машинки будут оплачивать покупку порошка и как роботы станут вместо банковских сотрудников принимать решения по кредитам, мы писали здесь:

В какие ниши придет финтех?